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中級經濟師《保險實務》精講：風險(1)

第一章風險與保險

第一節 風險

一、風險與不確定性

（一）風險的概念：

早期學者：損害發生的可能性或不確定性；當代學者：實際結果和預期結果的相對差異，和“風險越大，收益越大”相吻合。

保險理論對風險的分類：投機風險，同時帶來損失和帶來收益；純粹風險，只會帶來損失而不能帶來收益。保險研究的風險范圍為純粹風險。

（二）風險與不確定性

兩者的區別：第一，風險是客觀的，不確定是心理狀態；第二，風險是可以測定的，不確定性是不能測量的。

風險的重要性是在于它能帶來損失和收益，不確定性主要影響個人、公司和政府的決策過程。

二、風險的載體、分類和度量方法

（一）風險的載體

風險載體的自然科學概念在社會科學中的引申，是指面臨著可能損失的物體或者狀態，包括人身風險載體、財產風險載體、責任風險載體和信用風險載體等。

人身風險載體是指承載風險的人的生命和身體；

財產風險載體是指承載風險的財產；

責任風險載體是指行為人的民事或者刑事行為所造成的損害賠償責任。

（二）風險的分類

1.按照所導致的后果分類，風險分為純粹風險和投機風險

2.按照風險載體或者風險損害的對象分類：財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。

3.按照風險產生的原因分類：自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險。

自然風險：由于自然力的不規則變動導致物質毀滅或者人員傷亡的風險；具有廣泛性、復雜性周期性和危害性。

社會風險：由于個人或者團體行為，包括過失行為、不當行為以及惡意行為對社會生產和人們生活造成損失的風險。動車出軌旅游意外。

經濟風險：是指人們在從事經濟活動中，由于經營管理不善、市場預測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動所導致經濟損失的風險。投資保險--信用保險范圍；

政治風險：是指由于政治原因，如政局變化、政權更迭、戰爭、罷工等引起社會動蕩而造成財產損害、人員傷亡的風險。比如責任險中戰爭險、罷工險等。

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