你的凈資產(chǎn)是你的資產(chǎn)超過(guò)你的負(fù)債的數(shù)額。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，凈資產(chǎn)就是你所擁有的和你所欠的之間的差額。如果您的資產(chǎn)超過(guò)您的負(fù)債，則您的凈資產(chǎn)為正。相反，如果您的負(fù)債大于資產(chǎn)，則您的凈資產(chǎn)為負(fù)。

您的凈資產(chǎn)提供了您此時(shí)財(cái)務(wù)狀況的快照。如果您今天計(jì)算您的凈資產(chǎn)，您將看到到目前為止您所賺取的一切以及您所花費(fèi)的一切的最終結(jié)果。雖然這個(gè)數(shù)字很有幫助——例如，如果你完全偏離軌道，它可以提供一個(gè)警鐘，或者如果你做得很好，它可以提供一個(gè)“工作做得很好”的確認(rèn)——隨著時(shí)間的推移跟蹤你的凈資產(chǎn)，提供了一個(gè)更有意義地了解您的財(cái)務(wù)狀況。

定期計(jì)算時(shí)，您的凈資產(chǎn)可以被視為一張財(cái)務(wù)報(bào)告卡，它可以讓您評(píng)估您當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，并可以幫助您弄清楚您需要做什么才能實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

關(guān)鍵要點(diǎn)

凈值

您的資產(chǎn)是您擁有的任何可以轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的有價(jià)值的東西。例子包括投資、銀行和經(jīng)紀(jì)賬戶、退休基金、房地產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)（車輛、珠寶和收藏品）——當(dāng)然還有現(xiàn)金本身。諸如您的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)之類的無(wú)形資產(chǎn)有時(shí)也被視為資產(chǎn)。另一方面，您的負(fù)債代表您的債務(wù)，例如貸款、抵押貸款、信用卡債務(wù)、醫(yī)療費(fèi)和學(xué)生貸款。您的資產(chǎn)和負(fù)債總值之間的差額就是您的凈資產(chǎn)。

計(jì)算您的凈資產(chǎn)的挑戰(zhàn)之一是為您的所有資產(chǎn)分配準(zhǔn)確的價(jià)值。在對(duì)某些資產(chǎn)進(jìn)行估值時(shí)進(jìn)行保守估計(jì)很重要，以避免夸大您的凈資產(chǎn)（即，對(duì)您的財(cái)富持有不切實(shí)際的看法）。例如，您的房屋可能是您最寶貴的資產(chǎn)，并且可能對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。通過(guò)將其與您所在地區(qū)最近出售的類似房屋進(jìn)行比較或咨詢合格的房地產(chǎn)專業(yè)人士來(lái) 確定您房屋的準(zhǔn)確價(jià)值，可以幫助您計(jì)算實(shí)際的凈資產(chǎn)。

然而，值得注意的是，為了計(jì)算凈值，個(gè)人住宅是否應(yīng)該被視為資產(chǎn)存在一些爭(zhēng)論。一些金融專家認(rèn)為，您的房屋凈值和您房屋的市場(chǎng)價(jià)值應(yīng)該被視為資產(chǎn)，因?yàn)檫@些價(jià)值在出售時(shí)可以轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。

也就是說(shuō)，其他專家認(rèn)為，即使房主確實(shí)從出售房屋中獲得現(xiàn)金，這筆現(xiàn)金也必須用于購(gòu)買或租賃另一所房屋。這實(shí)質(zhì)上意味著收到的現(xiàn)金變成了新的負(fù)債——更換住房的成本。當(dāng)然，如果所售房屋的價(jià)值高于替代住宅，則原房屋的部分價(jià)值可被視為資產(chǎn)。

這是什么意思？

你的凈資產(chǎn)可以告訴你很多事情。如果這個(gè)數(shù)字是負(fù)數(shù)，這意味著你欠的比你擁有的多。如果這個(gè)數(shù)字是正數(shù)，你擁有的比你欠的多。例如，如果您的資產(chǎn)為 200,000 元，而您的負(fù)債為 100,000 元，那么您將擁有 100,000 元的正凈資產(chǎn)（200,000 元 - 100,000 元 = 100,000 元）。相反，如果您的資產(chǎn)為 100,000 元，而您的負(fù)債為 200,000 元，則您的凈資產(chǎn)為負(fù) 100,000 元（100,000 元 - 200,000 元 = -100,000 元）。負(fù)凈值并不一定表示您在財(cái)務(wù)上不負(fù)責(zé)任；它只是意味著——現(xiàn)在——你的負(fù)債比資產(chǎn)多。

就像股市一樣，你的凈資產(chǎn)會(huì)波動(dòng)。然而，就像股市一樣，重要的是整體趨勢(shì)。理想情況下，隨著年齡的增長(zhǎng)，您的凈資產(chǎn)會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)——隨著您償還債務(wù)、建立房屋凈值、獲得更多資產(chǎn)等等。在某些時(shí)候，您的凈資產(chǎn)下降是正常的，因?yàn)槟_(kāi)始利用您的儲(chǔ)蓄和投資來(lái)獲得退休收入。

由于每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和目標(biāo)都是獨(dú)一無(wú)二的，因此很難建立一個(gè)適用于每個(gè)人的通用“理想”的凈資產(chǎn)。相反，你必須確定你理想的凈資產(chǎn)——你希望在近期和長(zhǎng)期的未來(lái)達(dá)到什么水平。如果您不知道從哪里開(kāi)始，有些人會(huì)發(fā)現(xiàn)以下公式有助于確定“目標(biāo)”凈資產(chǎn)：

目標(biāo)凈資產(chǎn)=[你的年齡-2 5 ]*[51??*年總收入]

例如，一個(gè) 50 歲的年收入為 75,000 元的人的目標(biāo)可能是凈資產(chǎn)為 375,000 元（[50 - 25 = 25] x [75,000 元 ÷ 5 = 15,000 元]）。這并不意味著所有 50 歲的人都應(yīng)該擁有相同的凈資產(chǎn)。該公式可以簡(jiǎn)單地用作起點(diǎn)。根據(jù)您的生活方式和目標(biāo)，您的理想凈資產(chǎn)可能會(huì)比指南指示的金額多或少得多。

為什么你的凈資產(chǎn)很重要

當(dāng)您在凈資產(chǎn)報(bào)表上看到黑白兩色的財(cái)務(wù)趨勢(shì)時(shí)，您將不得不面對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況的現(xiàn)實(shí)。隨著時(shí)間的推移查看您的凈資產(chǎn)報(bào)表可以幫助您確定 1）您在哪里，以及 2）如何到達(dá)您想要的位置。當(dāng)您朝著正確的方向前進(jìn)（即減少債務(wù)同時(shí)增加資產(chǎn)）時(shí)，這可以給您鼓勵(lì)，并在您未走上正軌時(shí)敲響警鐘。走上正軌可能包括以下內(nèi)容：

明智地消費(fèi)

了解您的凈資產(chǎn)很重要，因?yàn)樗梢詭椭_定您花費(fèi)過(guò)多金錢的領(lǐng)域。僅僅因?yàn)槟阗I得起東西并不意味著你必須買它。為了避免不必要的債務(wù)積累，在購(gòu)買之前考慮一下是需要還是想要的東西。為了減少不必要的支出和債務(wù)，您的需求應(yīng)該占總支出的大部分。（請(qǐng)記住，您可以錯(cuò)誤地將需求合理化為需要。那雙 500 元的鞋確實(shí)滿足了對(duì)鞋類的需求，但一雙較便宜的鞋可能會(huì)很好，并讓您朝著正確的財(cái)務(wù)方向前進(jìn)）。

償還債務(wù)

審查您的資產(chǎn)和負(fù)債可以幫助您制定償還債務(wù)的計(jì)劃。例如，您可能在貨幣市場(chǎng)賬戶中賺取 1% 的利息，同時(shí)以 12% 的利息償還信用卡債務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，您可能會(huì)發(fā)現(xiàn)使用現(xiàn)金償還信用卡債務(wù)是有意義的。如有疑問(wèn)，請(qǐng)計(jì)算數(shù)字以查看償還某些債務(wù)是否具有經(jīng)濟(jì)意義，同時(shí)考慮到不再獲得現(xiàn)金的影響（您可能需要在緊急情況下使用）。

儲(chǔ)蓄和投資

你的凈資產(chǎn)數(shù)字可以激勵(lì)你存錢和投資。如果您的凈資產(chǎn)報(bào)表顯示您正在實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)，它可以鼓勵(lì)您繼續(xù)做您正在做的事情。相反，如果您的凈資產(chǎn)表明有改進(jìn)的空間（例如，隨著時(shí)間的推移，您的資產(chǎn)不斷減少，負(fù)債不斷增加），它可以提供所需的動(dòng)力，讓您采取更積極的方法來(lái)儲(chǔ)蓄和投資您的資金。

為什么了解您的凈資產(chǎn)很重要

凈收入和凈資產(chǎn)有什么區(qū)別？

如果您為某人工作或經(jīng)營(yíng)企業(yè)，您將獲得收入。您的凈收入是扣除稅金和工資扣除后的收入，例如社會(huì)保障和您為房子供款的資金。這與你的凈資產(chǎn)不同，凈資產(chǎn)是你擁有的一切的總價(jià)值減去你所有的債務(wù)。

我應(yīng)該多久計(jì)算一次我的凈資產(chǎn)？

關(guān)于頻率沒(méi)有一個(gè)固定的規(guī)則。對(duì)某些人來(lái)說(shuō)，按季度計(jì)算凈資產(chǎn)是有意義的，而對(duì)另一些人來(lái)說(shuō)，最好按年計(jì)算。一些顧問(wèn)建議您在大量購(gòu)買或出售后重新計(jì)算，例如房屋或汽車。

液體凈值是什么意思？

流動(dòng)凈值是指您的凈資產(chǎn)中可以在一天內(nèi)輕松轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的部分，而不是需要一些時(shí)間才能轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)，例如珠寶或財(cái)產(chǎn)。