申請(qǐng)過貸款的朋友，想必都知道貸款機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審批時(shí)主要會(huì)考察申請(qǐng)人的征信記錄和還款能力，兩者同時(shí)達(dá)標(biāo)才會(huì)發(fā)放貸款。就來跟大家聊聊個(gè)人負(fù)債率的問題，小伙伴們準(zhǔn)備好了嗎?
個(gè)人負(fù)債率怎么算？
公式：個(gè)人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%
注意：信用卡賬單、分期付款的，以及貸款月還款都屬于負(fù)債。
怎么判斷負(fù)債是否過高?
一般來說，個(gè)人負(fù)債率超過50%，貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)認(rèn)為你風(fēng)險(xiǎn)很大。超過70%，基本無法申請(qǐng)貸款。
舉個(gè)栗子：
假設(shè)王先生房貸月供4000元，信用卡月賬單3500元，他每月工資收入12000元，則相應(yīng)的個(gè)人負(fù)債率為p=(4000+3500)/12000*100%=62.5%。
很顯然王先生的負(fù)債率比較高了，很多從銀行或小貸公司貸款。有些銀行對(duì)負(fù)債的要求更高，要求申請(qǐng)人的負(fù)債率不超過30%，否則就會(huì)拒貸。
負(fù)債過高怎么貸款?
第一招：申請(qǐng)賬單分期
如果在貸款的之前一個(gè)月有大額刷卡消費(fèi)，如果不做處理的話，這筆信用卡消費(fèi)就會(huì)體現(xiàn)在賬單中，也會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告里。為了降低負(fù)債，這時(shí)可以申請(qǐng)賬單分期，將該期賬單金額分?jǐn)偟椒制谄跀?shù)里。舉個(gè)例子，假設(shè)賬單金額10萬，分期24期，那么每期金額才4167左右，相對(duì)于10萬而言，無疑要低很多很多。這樣就可以將你的真實(shí)負(fù)債隱藏起來，分的期數(shù)越多，隱藏的也就越深。
第二招：注銷不常用的信用卡
喜歡玩卡的朋友，手里肯定有很多張信用卡。雖然卡多不壓身，但是這些都會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中。每一張卡的信用額度、應(yīng)還款都會(huì)詳細(xì)展示。
對(duì)于不經(jīng)常用的信用卡，建議注銷掉，當(dāng)然前提是卡內(nèi)沒有任何欠款、溢繳款，也沒有逾期等不良記錄。否則最好先行處理了，再申請(qǐng)注銷卡片。
第三招：申請(qǐng)抵押貸款
一般來說，只要能提供抵押物，再符合相應(yīng)的貸款條件，一般都會(huì)比較容易通過審批的。
第四招：提供擔(dān)保人
如果不能提供抵押物，這時(shí)就可以找“可靠”的人為自己提供擔(dān)保，如公務(wù)員朋友，收入較高的親戚等等。這樣因?yàn)橛袚?dān)保人，可以降低貸款機(jī)構(gòu)的房貸風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的也會(huì)比較愿意貸款給你。
綜上：一般情況下，負(fù)債過高是比較難通過貸款審批的，所以我們最好將個(gè)人負(fù)債率控制30%~50%。一定要有所節(jié)制、合理消費(fèi)，這樣既能順利通過貸款審批，也不會(huì)影響正常生活。
怎么對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率分析？
資產(chǎn)負(fù)債率是負(fù)債總額與資產(chǎn)總額的比率，它表明在資產(chǎn)總額中債權(quán)人提供資金所占的比重。用于衡量企業(yè)利用債權(quán)人資金進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)的能力，以及在清算時(shí)企業(yè)資產(chǎn)對(duì)債權(quán)人權(quán)益的保障程度。
資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%
其中負(fù)債總額表示企業(yè)的全部負(fù)債，不僅包括長(zhǎng)期負(fù)債，而且包括流動(dòng)負(fù)債。這是因?yàn)?，就一筆流動(dòng)負(fù)債而言，企業(yè)要在短期內(nèi)償還。但在企業(yè)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，流動(dòng)負(fù)債總是被長(zhǎng)期占用的。不如，一項(xiàng)應(yīng)付長(zhǎng)款的短期內(nèi)要償還，但由于經(jīng)營(yíng)的需要，企業(yè)總是要長(zhǎng)期地保持一定數(shù)量的應(yīng)付賬款，這部分應(yīng)付賬款的成為企業(yè)長(zhǎng)期資本來源的一部分。因此，將流動(dòng)負(fù)債包括在負(fù)債總額內(nèi)，用于計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債率是合理的。公式中的資產(chǎn)總額指企業(yè)的全部資產(chǎn)總額，包括流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期投資、無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)等。
資產(chǎn)負(fù)債率是衡量企業(yè)負(fù)債水平及風(fēng)險(xiǎn)程度的重要標(biāo)志。資產(chǎn)負(fù)債率越低，說明以負(fù)債取得的資產(chǎn)越少，企業(yè)運(yùn)用外部資金的能力較差;資產(chǎn)負(fù)債越高，說明企業(yè)通過借債籌資的資產(chǎn)越多，風(fēng)險(xiǎn)越大。因此，資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)保持在一定的水平上為佳。